投身银发经济广阔蓝海,中国平安凭什么?

从几年前董事长马明哲提出“金融是平安的现在时,医疗是平安的未来时”至今,平安陆续推出了多款创新型养老金融产品,以多元服务模式展业、以医疗生态赋能为策,服务养老人群,为养老产业,交出了一份中国版“管理式医疗模式”和养老服务生态的平安式答卷。

2024年,第一场国务院常务会议强调,发展银发经济是积极应对人口老龄化、推动高质量发展的重要举措,既利当前又惠长远。随后,国务院办公厅印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》,提出了4个方面26项举措。

这场会议与新政策的出台,其背后是老龄化进程加速,养老成为民生焦点的时代背景。

在当今经济与社会发展的新形势下,老年生活已不只是追求简单的“生存”,而是萌生出了老有所医,老有所护、老有所乐、老有所享、老有所为等各种需求。正如党在二十大报告中强调,养老事业和养老产业的发展,是要“增进民生福祉,提高人民生活品质”。

需求端痛点显著,供给侧同样有难处。

宏观层面,现阶段中国养老金三支柱的发展存在严重的滞后和失衡,第一支柱独大,第二、三支柱发展滞后,养老金资产总量不足,难以满足老龄化社会的需求。

微观产业,想要进入养老产业发展的企业也有顾虑。想要打造重资产的养老社区,资金从何而来、资源如何盘活、投资回报如何确保?欲切入轻资产养老模式,又该如何吸纳专业人员、提升服务水平?

从人到业再到策,老龄化正在对刻下的经济结构和社会结构,提出大考。供需各环节的桎梏,汇聚成了老生常谈又悬而未决的命题——速度快、规模大、逆转难、任务重的老龄化进程面前,顶层设计如何与市场主体联动?

随着养老金融近日被首次纳入中央金融工作会议,其社会价值和战略意义被推至新的高度,实则也在给养老产业,指明了发展方向。

俗话说金融的本质就是为实体经济服务,脱离本质金融就是无源之水,无本之木。那么,养老与金融碰撞,又将产生怎样的火花?

在探索两者深度结合的实践中,早早入局的中国平安或是一个值得研究的案例样本。

从几年前董事长马明哲提出“金融是平安的现在时,医疗是平安的未来时”至今,平安陆续推出了多款创新型养老金融产品,以多元服务模式展业、以医疗生态赋能为策,服务养老人群,为养老产业,交出了一份中国版“管理式医疗模式”和养老服务生态的平安式答卷。

念民所忧、行民所盼、助国所难、践国所期。如董事长马明哲所说,中国平安前行的每一步都在践行以人民为中心的发展理念,用每一次变革共振时代的脉搏,回应人民对美好生活的向往。平安正以自身之力,绘制美好蓝图,让老有所养、老有所依、老有所享的养老生活照进现实。

第一部分:以人为本,解养护困局

“老吾老以及人之老。”养老问题之所以重要,在于“养老忧虑”的普适性,事关每一个人与家庭。

居住在河南开封的胡老先生,今年六十多岁,患有右侧脑梗死、高血压、血管性痴呆、颈内动脉粥样化、右侧颈内动脉闭塞、肺气肿等多种严重疾病,只能卧床,生活不能自理。为了治病他花掉了多年积蓄,且膝下只有一个独生女照料,完全陷入了“一人失能 全家失衡”的养老困境。

2021年,河南开封被纳入长期护理保险的第二批试点城市。在此之前,当地老人的退休金如果不足以负担每月的照护费用,需要子女共同承担余下的费用,这笔费用长期支出,也是不小的经济负担。长护险试点后,将由保险公司每月为老人支付1900元,显著减轻了家庭的经济压力。

长护险的出现,让胡老先生的老年生活迎来了转机,他在承保单位平安养老险提交申请材料后,就顺利入住到长期护理保险定点护理机构,他享受长护险护理服务同时,家庭也实现减负。

胡老先生只是国内千万失能老人中的一位。

根据《中国老龄产业发展报告(2021~2022)》显示,截至2022年末,我国60岁及以上老年人达到2.8亿,占全国人口的19.8%,其中失能、半失能老年人大约4400万,约占老年总人口比例的16.6%。

这意味着,我国每6位老年人中就有1位生活无法自理。更值得关注的是,有统计预测,到2030年我国失能老人总人口将达到1亿人。

家家有老人,人人会变老,在高龄化、失能化、空巢化等诸多特征出现后,想要收获一个健康积极、适度和谐、有保障和有尊严的老龄化,需要打一场有准备的仗。不只要在时间上打出提前量,而是要加强多重保障,降低养老风险。

基于此,以商业保险机构为主体,建立长期护理保险制度,提高失能人员的生活质量、减轻了失能人员家庭的经济负担,才是应对失能老人长期护理保障、健全社会保障体系的破题之道。

自2016年国内开始试点推行长护险至今,在顶层设计层面一直在扩大和完善长期护理保险制度建设。2020年9月,国家医保局、财政部印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》(医保发〔2020〕37号),进一步增加北京市石景山区等14个试点城市,确立长期护理保险的社会发展导向,凸显其独立险种地位。

长护险的运营没有先例可循,作为国内首家专业养老保险公司,平安养老险凭借集团对医疗险、健康险的长期经营经验,在国内长期照护保险制度首批试点城市之一的南通,经过六年的探索实践,形成了以“机构照护、居家服务、照护补助、辅具支持、预防管控”五位一体的长护险保障体系。

从第一批城市试点的探索建设,到第二批试点城市的升级完善,如今平安养老险已打造出了长护险的“平安样板”,在各地逐步破解“机构不能医、医院不能养、家庭无力护”的困局。

截至2023年2月初,平安养老险长护险业务覆盖江苏、河南、福建等14个省和自治区,包括18个国家级长期护理保险试点,保障覆盖2848.07万人。

长期护理保险制度的建立,可以说走出了以社会保险机制来解决老龄化问题的关键一步。平安也将在该领域积累起的经验与能力,快速复制,进入了服务范围更广、产品需求更高的居家养老模式里。

与长护险推出的背景相似,国内居家养老领域需求迸发、供给不足的痛点更显著。

从目前的养老方式看,虽然形式逐渐多元,居家对于大部分老人来说依然是主流选择。然而,随着老龄化程度的加深,家庭结构进入少子化时代,传统居家模式正在迎来挑战——资源缺乏、财富焦虑、尊严失落、子女负担、孤独等心理困扰,加上健康误导、就医问诊困难、专业上门护理难寻、失智易受护工欺负等健康困扰。

九大痛点使得许多老人,在居家养老场景上,生活品质和尊严都无法得到保障,为此,平安想要实现亿万中国老人居家养老的心愿。

来自上海浦东的客户黄先生,就为其父母选择了平安的居家养老服务,其对平安管家智能音响设备不吝好评,“平安的居家养老服务,只有想不到的,没有做不到的。它涵盖了生活方面的十大场景,暂时没有的服务,也会有专员负责收集。”

其中,最吸引黄先生的功能是家庭医生在线问诊。平安居家养老服务的其中一项便是为客户提供7×24小时随时在线、涵盖各个科室的专业家庭医生,针对一些常见的慢性病或突发状况都能即时给客户专业、细致、直观的视频反馈。“这个功能相当于给家人请了一位权威医生随时守护在身边,不会病急乱投医,关键时候还能应急,这是很多服务机构做不到的。”黄先生直言。

对其一家来说,60秒内就能接通的平安管家不仅能链接到专属医生,也犹如“万事通”般存在,服务涵盖衣食起居、社交娱乐的方方面面。此前在遇到水管爆裂、煤气灶故障等突发情况时,黄先生便通过平安管家顺利联系到上门修理师傅,问题迎刃而解。

在黄先生眼中,平安的居家养老是围绕“家”的理念设计的一整套为老服务,作为子女非常放心,老人自己使用也很方便。黄先生更是坦言,等年纪再大些也准备给自己购买平安居家养老服务。“相比其他的养老模式,平安的居家养老服务和设备改造更符合我们的生活习惯,期待未来能有更多更深刻的使用感受。”

敬禾得谷,敬老得福。上述故事,是平安养老实践中具体到个人和家庭的缩影,也是平安以人为本志愿里最具象化的证明。

事实上,在产品端,平安已陆续推出了系列养老年金产品,可为客户养老阶段提供现金流,确定的养老金给付为老人享受高品质的康养、居家服务提供资金支持。针对老年阶段的护理需要,平安人寿还推出长期护理保险,兼顾轻度与重度护理状态下的保障,帮助客户实现"老有所护"。

今年,平安人寿发布了"御享、盛世、智盈、如意"四大产品系列,每个系列都包含重疾、意外、医疗、寿险、储备和养老六类保险产品,精准匹配客户需求,帮助客户,特别是老年群体,应对人生中会遇到的疾病、养老等风险及子女教育、传承等资产配置问题。

30多年前,从“人找人,面对面”的保险行业出发,平安就一直将“为人民服务”视为价值坐标。发展到今天,平安已将自己对人民的服务意志,扩展到更加广阔的养老等民生领域。

第二部分:老而有安,平安的业与策

不啻微芒,造炬成阳,平安对具体人的细致关怀背后,实则是其深耕痛点、探索需求后,逐渐在产品服务策略、乃至产业布局上探索出独具一格的养老模式。

国之大者,为国为民,企业之大者,亦是如此,当养老从家事上升到国事,以平安为代表的金融企业,在完善与加大养老服务供给的“蓝海”中,实则大有可为,不仅可以破解养老难题,也成为构建“老有所养、老有所依”美好社会的重要支撑力量,为我国的养老事业添砖加瓦。

眼下,人人都为老筹谋的新趋势、新变化下,考验着金融机构更多层次、更多维度的养老金融产品和服务能力,需要跟随客户的全生命周期,在不同的人生阶段,提供更适配、更精准的产品及服务。

但当前市场推出的养老金融产品同质化较高、储蓄产品不足、多样化的养老投金需求未被满足。基于此,平安旗下各子公司在各自的细分领域都在积极地布局和参与养老金融产品创新,由点到面组成联合舰队,为中国养老生态打造了金融领域的一个典范样本。

以平安养老险为例,公司积极参与构建多层次养老金融保障体系,在第一支柱上,参与国家基本养老保险基金的投资管理;第二支柱的企业年金、职业年金上,全面参与受托管理、投资管理、账户管理,管理资产超万亿;第三支柱上,在税收优惠的个人养老金产品和非税收优惠的个人商业养老金融产品上共同发力。

作为首批个人税收递延型商业养老保险机构,平安养老险全面贯彻“省心、省时、又省钱”的理念,还推出了平安富民宝专属商业养老保险、平安富鸿金生养老年金保险(分红型)等满足不同群体养老需求的产品。

平安银行自2022年11月25日起,在试点城市范围内,开展个人养老金资金账户业务、个人养老金基金产品代销业务、个人养老储蓄业务、个人养老金理财业务,目前正在积极准备个人养老金保险产品的代销业务。我行秉承 “省时、省心、省钱”的客户价值追求,持续升级“产品+服务”,不断探索“中国式一键养老”解决方案。

平安人寿则以“三经四纬”的产品战略体系,在存量时代打造了差异化的康养产品。其中,“四纬”包括如意、智盈、盛世、御享四大产品线,实现了高端、中高端、中端及大众全客群覆盖。“三经”则是依托平安医疗生态圈,推出的“保险+健康管理”“保险+高端康养”“保险+居家养老”的三大板块。

其中,在养老领域,平安推出了居家养老和高品质康养平安臻颐年这两项创新业务模式。前者下沉至普罗大众,后者聚焦3%的高净值群体,开辟了险企在养老领域布局的新思路。

简单来说,平安居家养老即通过智能管家、生活管家和医生管家在内的“三位一体养老管家”模式,为老人提供“医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安”等10大场景的数百项服务。

这套服务模式下,平安以个性化、精细化的服务帮助老年人跨过数字鸿沟、越过技术壁垒,以科技与服务触角传递养老生活中的真心和温情。

曾经有客户的父亲因脑卒中,导致左腿肌肉无力,起居需要照顾。客户担心父亲摔倒,想请专人照护,便主动进线联系管家,希望可以协助匹配到专业的住家护理员。

平安管家了解到客户情况后,立刻协助联系入驻供应商提供专业人员上门进行老人的日常生活能力评估,并制定了详细的住家护理方案。针对客户左腿肌无力的情况,还加入了个性化躯体训练方案。在与客户沟通具体上门时间后,供应商安排专业护理人员上门服务,服务全程严格按照标准开展。

在管家进行电话回访中,客户对整个服务流程非常满意,对服务人员的专业能力也十分认可,还特别夸赞了个性化的躯体训练方案。看着父亲的身体状态与心理状态都日渐转变,客户表示现在全家人都放心老人的起居了。

孟女士则是平安居家养老的另一位典型用户。在了解平安居家养老“智能守护”服务后,为保障老人的居家安全,她购买了紧急呼叫按钮、睡眠监测垫等全套智能守护设备,希望借助设备了解老人的睡眠状况,通过风险监测功能,实现异常情况下的及时报警。在安装人员上门完成安装测试后,设备正式投入使用。

设备装置后不久,她婆婆就因午睡时间过久,触发睡眠监测垫的“白天久卧”警告,系统第一时间向孟女士发送短信和微信消息,提醒家属关注。与此同时,平安居家养老的“生活管家”也立即致电孟女士的婆婆,询问她是否身体不适、需不需要协助联系医生问诊。确认其身体无恙后,管家解除警报,并把处理结果推送给家属,第一时间让家属放心。

事后,孟女士主动发布朋友圈,夸赞平安居家养老“智能守护设备陪伴每一天”。

从基础的适老化安全保障到智能化检测设备,从守护生命健康的专业护理到呵护老人尊严的上门助浴,再从不断档的线上服务到全程陪伴的线下就医……平安居家养老服务模式的初衷就是从国情和需求驱动,以人为本,让老人舒心、子女放心、管家专心,通过全场景、专业化、智能化的服务闭环,让老人能在自己家里享受到高质量的晚年生活。

切中需求,解决痛点,居家养老模式推出至今不到两年,已经完成了三位一体管家、10大场景、“到店、到线、到家”服务构建,覆盖全国50多个城市,累计超7万人获得居家养老服务资格。

今年10月,平安融合北大医疗康复服务标准,联合40多家康复护理服务商及行业内产学研专家,共同发布居家养老“护联体”,并推出“平安无忧护”产品体系,积极助力康复护理行业标准化发展。

情怀所向,行之以往,本着对养老服务细致、精准的期许,平安还推出“臻颐年”康养品牌和“颐年城”综合养老社区,为长者填补尊享养老服务。其理念是基于“七维健康”理念,选址一线城市中心区位,打造集全景医疗、智慧社区、精细养护、乐享生活于一体的医养综合体项目,为客户提供高品质医疗照护、社交生活和海内外顶级资源。

2年时间,平安臻颐年迅速从战略规划阶段,进入了全面实质性落地阶段,相继在深圳、广州、上海的核心区位落子“颐年城”康养社区,并在新一线城市佛山打造了“逸享城”康养社区,北京、杭州、苏州、武汉等地的康养社区也均在有力推进中。

为了让客户前置了解平安臻颐年的康养蓝图,臻颐年还在深圳、上海、北京开设三个高品质康养展厅,接待超过4万名尊贵宾客。

至此,平安对养老业务的布局,已不是独立的存在,而是在综合金融模式之下,集聚保险、银行、基金、资管等多元金融业务,从业务点到产业链再到生态面,形成了“保险+健康”——平安臻享RUN服务体系,“保险+养老”——平安居家养老服务体系和“保险+康养”——平安臻颐年服务体系。

回溯过往30多年,平安之所以能够以多维的产品服务与创新业务模式实现对用户全方位的守护,离不开其战略模式和生态体系的搭建,以金融为基,医疗、科技为两翼,才让其在养老产业的布局水到渠成。

在养老所需的核心医疗资源上,平安所积累的医疗生态圈资源,已实现了“到线、到店、到家”的医疗服务网络的串联,其庞大的线下健康医疗服务网络已经覆盖了11万家药店、4.9万家诊所和超过2万家的体验中心,合作的机构超过1.5万家,有30万名以上的医生,覆盖超过100个城市,健康数据库也覆盖了3万个疾病3万种以上疾病,在健康问题上具有高效解决的实力。

作为医疗健康生态圈的旗舰,平安健康还逐步建立起以管理式医疗+家庭医生会员制+O2O医疗健康服务为基础的独特商业模式。

其中,“家庭医生”作为每位用户配备的专属家庭医生,平安借此构筑起了专业医患桥梁成,为用户的“医生+导航员+客户经理”,提供咨询、诊断、诊疗、服务的全医疗健康管理链路,为客户提供省心、省时、省钱的一站式医疗健康服务,让专业、便捷的医疗服务人人可享。

平安如今的养老生态并非一蹴而就,也不是闭门造车,每一步的布局都是紧随时代与行业变革发展,紧随国家的战略导向,把握行业的高质量发展趋势、契合人民的切实需求所致。

可以说,从一家保险公司到综合金融集团,再到建立起“金融+医疗”双轮驱动战略,平安集团始终秉持着“以人民为中心、以民族复兴为己任,成为国际领先的综合金融、医疗健康服务提供商”的愿景,持续通过金融创新、战略创新成为业务领跑者、社会服务者,并充分发挥经济“减震器”和社会“稳定器”作用,服务着亿级用户,为实体经济建设注入活水,为中国式现代化建设贡献自己的力量。

面对养老产业之难、人民养老之痛,平安用战略、生态、产品给出了应对之策。而平安的业与策正是对金融人民性的反馈和对国家养老事业的回应。这次中央金融工作会议后,马明哲也表态,平安将坚持以人民为中心,全面提升“综合金融+医疗健康”服务体系的覆盖面、可得性和满意度。

“大孝尊亲,其次弗辱,其下能养。”老,是客观趋势,养,是主观能动,流年不弃桑榆老,养老从来不是生活的终点,而是岁月新的起点。中国式养老,新蓝图已然绘就,新征程击鼓催征。