(图片来源：视觉中国）

2023年，保险业明显复苏，原保费收入5.12万亿元，同比增长9.14%，互联网保险也同步步入高增长、高质量的快车道，但据行业交流数据，虽然互联网保险以32.3%的年均复合增长率高速增长，但当前的渗透率仅为10%。互联网保险令保险更普惠、普及、便捷，但也面临诸多挑战，如信息安全问题、信息披露问题、纯线上自主流程的操作门槛等。

据近日清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心发布的《2023年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》），相较于2022年，2023年各年龄段消费者对线上购险的接受度普遍提高，老年人对线上的偏好度显著提升。未来，线上购险渠道预计反超线下渠道。

互联网保险消费正在呈现怎样的变化趋势？

首先，从2023年互联网购险的消费者特征来看，相较于2022年，2023年各年龄段消费者的线上购险率普遍提高，老年人对线上的偏好度显著提升，51岁至60岁的老年人受访者线上购险率，由2022年的63%，增长至2023年的72%。各年龄段消费者的线下购险率均有降低。

从了解渠道来看，相比与2022年，2023年消费者最倾向于通过社交媒体、保险品牌的线上渠道、短视频APP等了解保险品牌，年轻人更偏好社交媒体和内容类平台，老年人更偏好APP。

“保司/平台有实力”和“理赔简单，赔付时间短”是消费者购险最看重的因素，其次还有“保费划算”“保险公司口碑好”等因素在调研因素中排名靠前。而“担心理赔困难或被拒”（50%）和“保险条款看不懂”（39%），是消费者近两年最核心的困扰。

同时，《报告》显示，智能化理赔是消费者感知最强的技术，71%的受访者认为智能化理赔提升了售后体验。当前，有线上理赔经验的消费者中，超八成对理赔满意。

消费者在线上购险的主要原因排名前三的是“缴费灵活”（52%） “投保便捷”（49%）和 “方便自主查询和筛选产品”（46%）。收入越高、城市等级越高，越看重投保流程的便捷性、自主性和骚扰少；收入越低、城市等级越低，越看重亲戚朋友推荐。未来，线上各渠道会有明显增长，82%的受访者计划通过线上购险，反超线下渠道（76%)。

不过，约8%有过线上购险经历的消费者，未来可能会“流失”。40%的受访者“担心线上购买存在信息安全隐患”；34%的受访者担心 “投保告知不充分”；32%的受访者则担心“找不到人，理赔难”。

“互联网保险将朝着多元化、适老化、智能化的方向加速展开”， 基于保险消费趋势的变化，元保集团创始人方锐分析提出，“首先，多元化趋势将成为保险市场的新常态。未来多元化的保险产品将不断涌现，它们将更精准地迎合长尾小众需求。其次，适老化趋势，未来，保险业应丰富对老年人群的产品和服务供给，提供包括健康、养老在内的全面保障和服务。第三，智能化趋势，随着通用大模型愈发成熟、成本逐渐降低，结合保险行业大量的数据训练和应用后，保险行业将迎来全面智能时代。”

从需求角度出发来看，《报告》显示，消费者健康风险保障意识居首位；同时，老龄化加剧令社会保障体系承压，消费者的养老焦虑带动了商业养老险和长期护理险的购买热情；受利率下行的影响，保险长期锁息的确定性保障优势彰显，根据报告，储蓄型保险也受到青睐。

需求驱动之下，保险业持续复苏备受期待，互联网保险也正在成为保险业创新和发展的新引擎，“发展互联网保险利于满足消费者的需求，推动行业的创新，增强抵抗风险的能力，这对于国家战略有着重要意义”，原中国保险监督管理委员会副主席周延礼提出，“保险行业参与者精准的感知不同客户群体的多元化需求，尤其是针对健康、养老、财富管理等重点领域，开发出具有创新性、适应性的保险产品。”